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近日，CMHC（加拿大按揭贷款和住房公司）根据财政 部2010年2月16日的讲话精神，制定了最新的房屋贷款承保规则，从而明确了加拿大住房贷款的最新政策，两部分内容分别于4月9日和19日生效。

本文对新规则的解释和说明都是基于作者主观上对政策的理解。消费者在采取任何行动之前请详细阅读CMHC政策原文（点击此处阅读新规则的原文），并根据自己的实际情况咨询专业人士的意见。

本文所提及的任何内容均不构成投资建议。

4月19日起，超出如下规则要求的贷款保险将不予受理：

• 首付比例低于20%的按揭贷款申请，按照如下要求衡量申请人借款能力：
  
  
  • 贷款期短于5年期的固定利率按揭贷款以及所有浮动利率按揭贷款，均需要使用 央行公布的按揭贷款基准利率和实际利率中较高值计算。
  
  
  • 贷款期长于5年的固定利率按揭贷款申请，按照实际利率衡量偿债能力。


• 再贷款（re-finance）最高比例由原来的LVT95%下调为90%。


• 1-4单元非自住类出租物业，按揭贷款首付款比例需高于20%。

另外，为配合政府的相关政策。CMHC决定从4月19日起，在计算借款人全部债务还款能力（TDS）时，将租金毛收入的50%认定为借款人收入。同 时，CMHC承保的第二套自住房屋按揭贷款，物业类型限定为一单元自住类物业。

CMHC公布的上述政策中，每条都体现出“更严”的政策意图。毫无疑问，上述政策的实施，将会提高消费者申请贷款的难度，尤其是对首付比例较低的消费 者和地产投资者。

需要提醒消费者一点，根据CMHC对政策的解读，即使在4月19日前申请预授信（pre-approval），在4月19日以后谈成房产交易，并提交 正式按揭申请时，CMHC会按照新规则重新衡量借款能力。

CMHC政策内容以英文原稿为准。

4月9日起，CMHC对“自述收入”类自雇人士的住房按揭贷款承保标准做出如下调整：

• 自雇类收入的借款人中，在同一行业经营或赚取佣金收入超过3年以上者，需要提供来自第三方的收入证明；


• 承保的最高贷款额与房价比例（loan to value， LTV），由原来的购买（purchase）和再贷款（re-finance）的95%和90%调整为90%和85%。

CMHC的新规则不仅提高了首付比 例要求，而且对申请人的限制更加严格。

• 自雇两年以上的收入才能算作稳定收入，用于支持贷款申请，如果自雇超过3年，则必须提供财务报告、T4s等收入证 明。


• 提供收入证明的申请人保险费率相应降低。以10%首付，25年还款期为例，能够提供收入证明的保费费率为2%；不提供收入证明的保费费率为 4.75%。

点击阅读现行CMHC自雇人士按揭贷款保险细则。

信息来源：我住加拿大。